分析|发展金融科技中小银行如何走出差异化、小而美的路线

  在科技日新月异的今天,银行与金融科技的关系愈发密切。金融科技的发展,使得银行业务水平不断提升;银行发展加快的同时,也需要金融科技更有效的监督。

  为了发展金融科技,大型商业银行纷纷设立金融科技子公司。截至目前,银行系金融科技公司有11家,6家国有大行中仅剩邮储银行尚未宣布设立金融科技子公司。具体来看,11家设立金融科技子公司的银行有农业银行、工商银行、交通银行、建设银行、中国银行、兴业银行、招商银行、光大银行、民生银行、华夏银行、北京银行等。

  在这种背景下,对于实力相对弱小的中小银行来说,未来在金融科技方面应该如何发力?大行借鉴国外商业银行经验成立金融科技子公司国外的商业银行成立较早,在金融科技和数字化方面的发展也已经取得一定的成效。中国民生银行研究院院长黄剑辉和中国民生银行研究院研究员廖贝妮、王润今年发表在《中国银行业》杂志上的论文《国外商业银行金融科技发展最新进展及借鉴》指出,国外领先商业银行已建立全新的IT架构、成熟的云战略模式、完备的API接口,核心技术掌控力提升,完成前中后台全面数字化改造,实现智慧运营,同时深入发展平台化金融,提高银行收入,值得关注借鉴。黄剑辉团队的论文总结了国外领先商业银行发展金融科技的五种模式:投资、共建金融科技实验室、成立金融科技子公司、合作项目孵化、项目竞赛等。在成立金融科技子公司方面,黄剑辉团队提到,富国银行成立了一家人工智能问题解决方案子公司,全面致力于研究尖端科技,通过线上服务为银行客户提供更人性化个性化服务。国外商业银行发展金融科技的例子还有:摩根大通设立FinTech基金及创投,从事并购FinTech科技创业公司;花旗银行也通过风投和并购,建立起全球性科技公司战略;巴黎银行全资子公司L’Atelier BNP Paribas与美西银行共同推出金融实验室项目。国外领先银行发展金融科技的模式中,成立金融科技子公司已被中国的大型银行所借鉴。普华永道中国金融业合伙人胡亮在接受澎湃新闻采访时表示,总的来说,国外商业银行起步比较早,这些银行在金融科技方面发展时间较长,取得了一定的成效。近年来,中国的银行业在金融科技方面加快了步伐和投入,特别是大型银行。比如对银行核心系统的改造,搭建开放式的平台,在各种新的场景当中的应用。我感觉效果也会很快显现出来,有些效果已经显现出来了,后期对银行经营的影响会更加显著。中小银行发展金融科技可以走差异化、小而美的路线澎湃新闻观察到,成立金融科技子公司的银行多为大行和股份行,不过,中小银行也暗暗在金融科技领域发力。7月7日,京东数科与国际数据公司(IDC)联合发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示,在50家样本银行中,超过90%的银行已经启动数字化转型工作。招联金融首席研究员董希淼对此评论道:“毫无疑问,数字化转型的必要性和重要性已经成为中小银行的共识。”董希淼进一步表示,对于中小银行而言,科技基础、人才储备都有短板,加强合作是非常重要且现实的选择。中小银行应秉持开放的心态,开展跨界合作,融入金融生态,如加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作,加强与其他金融机构合作,融入金融与非金融场景,快速拓展客户群,提升客户体验,实现双赢、多赢。胡亮则表示,未来银行的差异化竞争很重要,银行的同质化模式可能是越来越难走了。对于中小银行来说,要找到自己的这样的特点,结合当地经济环境,找准自己的定位。基于它的战略,看它在金融科技战略推进实施的过程中,应该处在一个什么样的位置,对金融科技应该有多大的投入。苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受澎湃新闻采访时也表示,中小银行普遍面临人才少、技术缺、资产规模小的情况。不能像大行那样全面铺开去发展金融科技,所以更多地要走差异化、小而美的路线,要避免在发展过程中求大而全的局面。每个中小银行擅长的业务不同,中小银行发展金融科技要明确战略定位,在自己独特优势下去发展特色化的金融科技。同时,中小银行要更多地去团结外部金融科技公司去发展金融科技业务。

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